İhbarlı hesap, paranızı çekmeden önce bankaya belirli bir süre önceden haber vermeyi (ihbar etmeyi) kabul ettiğiniz mevduat hesabıdır. Sabit bir vade tarihi yerine bir bildirim süresi vardır: çekmek istediğinizde bankaya bildirirsiniz, bildirim süresi dolduğunda paranız faiziyle birlikte kullanıma açılır.
Bu yapı, vadeli hesabın öngörülebilirliği ile vadesiz hesabın esnekliği arasında bir yerde durur.
Nasıl işler?
Genel işleyiş şu adımlardan oluşur:
- Hesabı açar ve parayı yatırırsınız. Bildirim yapmadığınız sürece para hesapta kalır ve faiz işler.
- Paraya ihtiyaç duyduğunuzda bankaya, sözleşmede belirtilen kanal üzerinden çekim bildirimi yaparsınız.
- Bildirim süresi dolduğunda bildirdiğiniz tutar çekilebilir hale gelir.
Faizin hangi sıklıkla hesaplandığı, oranın sabit mi yoksa değişken mi olduğu ve bildirim süresinin uzunluğu ürüne göre belirlenir. Bu nedenle "ihbarlı hesap" adı tek bir standart ürünü değil, aynı mantıkla kurulmuş farklı ürünleri anlatır.
Vadeli ve günlük kazanç hesabıyla karşılaştırma
| Özellik | Vadeli hesap | İhbarlı hesap | Günlük kazanç hesabı |
|---|---|---|---|
| Paraya erişim | Vade sonunda | Bildirim süresi sonunda | Genellikle her an |
| Oranın sabitliği | Vade boyunca genellikle sabit | Ürüne göre değişir | Sıklıkla değişken |
| Erken çekim | Genellikle faiz kaybı | Bildirimsiz çekimde kayıp olabilir | Çoğunlukla kayıpsız |
| Oran düzeyi | Genellikle en yüksek | Çoğu zaman arada | Genellikle daha düşük |
Tablodaki eğilimler geneldir; tek bir bankanın ürünü bu kalıbın dışında kalabilir. Vadeli hesabın ayrıntıları için vadeli hesap rehberine, günlük getirili ürünler için günlük kazanç hesapları rehberine bakabilirsiniz.
Kimin işine yarayabilir?
Harcama tarihi belirsiz ama ani olmayanlar
Bir ev taşınması, araç alımı ya da planlı bir ödeme gibi, zamanı tam belli olmayan ama birkaç gün önceden bilinecek harcamalar için ihbarlı hesap mantıklı olabilir. Paranın vade tarihine kilitlenmesini istemezsiniz, ama ertesi gün lazım olacağı da kesin değildir.
Sürekli vade yenilemekle uğraşmak istemeyenler
Kısa vadeli hesaplar sık sık yenilenir ve her yenilemede oran değişebilir. İhbarlı hesap, belirli bir yenileme takvimi olmadan paranın bankada kalmasını sağlar.
Kimin için uygun olmayabilir?
- Paraya bir gün içinde ulaşması gerekebilecek kişiler için bildirim süresi sorun yaratabilir.
- En yüksek getiriyi hedefleyen ve paranın ne zaman lazım olacağını bilen biri için doğru vadeye bağlanmış klasik vadeli hesap çoğu zaman daha yüksek oran sunar. Vadeye göre oranları 32 gün ve 92 gün sayfalarında karşılaştırabilirsiniz.
Bildirimden sonra ne değişir?
Bazı ürünlerde bildirim yaptığınız andan itibaren bildirilen tutara farklı bir oran uygulanabilir ya da bu tutar faiz işlemeyen bir bakiyeye ayrılabilir. Bildirimi geri çekmenin mümkün olup olmadığı da ürüne göre değişir; bu ayrıntı sözleşmede yer alır.
Stopaj ve güvence
İhbarlı hesabın faizi de vergiye tabidir ve stopaj banka tarafından kaynakta kesilir. Hangi stopaj oranının uygulanacağı ürünün yapısına ve düzenlemenin bu ürünü hangi vade grubunda değerlendirdiğine bağlı olabilir; bunu bankanızdan teyit etmeniz iyi olur. Genel tablo için stopaj oranları sayfasına bakabilirsiniz.
Mevduat niteliğindeki hesaplar, gerçek kişiler için belirli bir tutara kadar TMSF güvencesi kapsamındadır; güncel sınır 1.200.000 TL. Kapsam ayrıntıları TMSF güvencesi sayfasında.
Hesap açmadan önce sorulacaklar
- Bildirim süresi kaç gün ve bildirim hangi kanaldan yapılıyor?
- Bildirim sonrası vazgeçersem ne olur?
- Oran sabit mi, değişirse bana nasıl bildiriliyor?
- Faiz hangi sıklıkla hesaplanıp hesaba geçiyor?
- Bildirimsiz çekimde faize ne oluyor?
İhbarlı hesabın size sağlayacağı getiriyi vadeli bir alternatifle kıyaslamak için iki oranı mevduat hesaplayıcısına girip net sonuçları yan yana görebilirsiniz.
Bu yazı bilgilendirme amaçlıdır; bağlayıcı koşullar için bankanızın güncel ürün sözleşmesine bakın.