E-mevduat, bankanın internet şubesi ya da mobil uygulaması üzerinden açılan vadeli mevduat hesabıdır. Bankalar bu hesaplara çoğu zaman "e-mevduat", "dijital vadeli", "internet mevduatı" gibi adlar verir. İşleyiş klasik vadeli hesapla aynıdır: belirli bir tutarı belirli bir süre bağlarsınız, vade sonunda anapara ve net faiz hesabınıza geçer. Temel işleyişi vadeli hesap rehberinde ayrıntılı anlattık.
Farkı, oranın ve bazı koşulların yalnızca dijital kanalda geçerli olmasıdır.
Dijital oran neden farklı olabilir?
Bankalar oran farkının nedenini genellikle ayrıntılı açıklamaz, ancak farkı anlamak için birkaç makul etken sayılabilir:
- İşlem maliyeti: Dijital kanaldan açılan hesap, şube personeli ve fiziksel işlem gerektirmediği için bankaya daha düşük maliyetle ulaşır. Banka bu farkın bir kısmını orana yansıtabilir.
- Müşteri kazanımı: Dijital kanallar yeni müşteri çekmek için sık kullanılır. Özellikle yeni para ya da yeni müşteri için kampanyalı oranlar bu kanalda öne çıkar.
- Fiyatlama esnekliği: Dijital oranlar gün içinde bile güncellenebilir; bu da bankanın oranı piyasa koşullarına daha hızlı uydurmasını sağlar.
- Ürün tasarımı: Bazı dijital ürünlerde alt tutar, vade seçenekleri ya da yenileme kuralları şubedekinden farklı tanımlanır; oran farkının bir kısmı bu koşullardan gelir.
Bu nedenlerin hangisinin ağır bastığı bankadan bankaya değişir. Önemli olan, iki oranı karşılaştırırken koşulların da aynı olup olmadığına bakmaktır.
Karşılaştırırken nelere bakmalı?
| Kontrol edilecek nokta | Neden önemli? |
|---|---|
| Vade bandı | Dijital oran yalnızca belirli vadelerde geçerli olabilir. |
| Tutar kademesi | Yüksek oran belirli bir tutar aralığıyla sınırlı olabilir. |
| Yeni para şartı | Oran, bankada zaten bulunan paraya uygulanmayabilir. |
| Yenileme oranı | Vade sonunda hesap standart orana dönebilir. |
| Vade bozma kuralı | Dijital üründe erken çekim koşulları farklı olabilir. |
Dijital kanalda "yeni müşteri" ya da "yeni para" koşuluna bağlı oranlar, hoş geldin faizi başlığında ayrıca izlenir. Standart dijital oranları vadeye göre görmek için 32 gün ve 92 gün mevduat faizi sayfalarına bakabilirsiniz.
Stopaj ve güvence açısından fark var mı?
Kanal, vergi ve güvence açısından belirleyici değildir. Dijital kanaldan açılan Türk lirası vadeli hesapta da stopaj, vadeye göre belirlenen oranlar üzerinden kesilir; örneğin 6 aya kadar vadede %17,5 uygulanır. Güncel tablo için stopaj oranları sayfasına bakabilirsiniz.
Gerçek kişilere ait mevduat, belirli bir tutara kadar TMSF güvencesi altındadır; güncel sınır 1.200.000 TL olarak uygulanmaktadır. Ayrıntılar TMSF güvencesi sayfasında.
Oran farkını değerlendirirken tek bir güne bakmak yanıltıcı olabilir. Dijital oranlar sık güncellendiği için, birkaç gün boyunca aynı bankanın şube ve dijital oranlarını izlemek, farkın kalıcı mı yoksa dönemsel bir kampanya mı olduğunu anlamanıza yardımcı olur.
Dijital hesabı açarken dikkat
Resmi kanalı kullanın
Hesabı yalnızca bankanın resmi uygulaması ya da adresini kendiniz yazdığınız internet şubesi üzerinden açın. SMS, e-posta ya da sosyal medya üzerinden gelen "yüksek faiz" bağlantılarına tıklamayın.
Ürün bilgilendirme formunu kaydedin
Dijital kanalda koşullar ekranda kısa bir metin olarak gösterilir ve kolayca geçilebilir. Hesap açılışında sunulan belgeyi indirip saklamak, ileride vade bozma ya da yenileme konusunda bir anlaşmazlık olursa işinize yarar.
Bankanın müşterisi değilseniz
Bir bankanın dijital oranından yararlanmak için önce o bankada müşteri olmanız gerekir. Bu işlem birçok bankada şubeye gitmeden yapılabilir; süreci şubeye gitmeden müşteri olma rehberinde anlattık.
Net getiriyi karşılaştırmak
Dijital ve şube oranı arasındaki farkın tutarınız için ne anlama geldiğini görmek için iki oranı ayrı ayrı mevduat hesaplayıcısına girip net sonuçları karşılaştırabilirsiniz. Belirli bir oran eşiğini takip etmek istiyorsanız faiz alarmı kurabilirsiniz.
Bu yazı bilgilendirme amaçlıdır; bağlayıcı koşullar için bankanızın güncel ürün sözleşmesine bakın.